¿Cuál es la pensión mínima de autónomos?

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Cuál es la pensión mínima de autónomos, una pregunta que muchos os planteáis cuando vuestra edad de jubilación se acerca, pero que deberíamos hacérnosla mucho antes, porque el cálculo se remonta a muchos años atrás. Hoy te contaremos, entre otras cosas, cuál es la pensión mínima de un autónomo, cómo se calcula o cuánto tiempo deberías cotizar para llegar a ella. En Previsión Mallorquina hemos elaborado este artículo para responder a todas tus dudas.

Para empezar, todas las pensiones, tanto las de los trabajadores por cuenta ajena, como las de los trabajadores por cuenta propia, están ligadas a las bases de cotización y al tiempo que han sido abonadas. Es decir, la pensión varía según lo que hayas aportado al sistema y el número de años que lo hayas hecho. Más aporto, más recibo.

Dentro de estos condicionantes hay que añadir que la ley marca unas cifras mínimas. Siendo autónomo deberemos cotizar por un número mínimo de años y con una base de cotización mínima. Esta última cifra suele actualizarse con bastante regularidad, mientras que el tiempo cotizado exigible necesita una reforma profunda de las pensiones.

¿Cómo se calcula la pensión mínima de un autónomo?

¿Qué necesito para cobrar la pensión mínima de autónomos?

La pensión mínima, como su nombre indica es la cantidad mínima con la que el sistema de pensiones te retribuirá en un futuro, una vez que alcances tu edad de jubilación. Teniendo esto en cuenta, todas las contribuciones que se hayan hecho a mayores aumentarán la cantidad percibida.

Pero las contribuciones no solo afectarán al cálculo de tu pensión de jubilación. Ten en cuenta que también son importantes mientras estás en activo. Porque en función de lo que cotices a la Seguridad Social la cifra que percibirás en caso de incapacidad temporal, ya sea por accidente de trabajo o enfermedad común, o por incapacidad permanente, variará. Por eso te recomendamos que complementes estas cantidades para que en caso de que pase algo tu economía no se resienta.

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 Tiempo y base mínima de cotización

Para empezar, si quieres tener derecho a cobrar tu pensión de jubilación debes haber cotizado como mínimo 15 años a lo largo de tu vida laboral, y 2 de esos años deben estar comprendidos en los últimos 15 años antes de tu fecha de jubilación. Todo lo que baje de esas cifras no será tenido en cuenta para poder acceder al cobro de la pensión.

Una vez tenemos el tiempo mínimo exigible ¿cuánto debería pagar durante ese tiempo? La respuesta la encontramos en la base de cotización mínima. Es decir, el “sueldo” que me pongo como autónomo y por el que hago una aportación a mi hucha de la pensión. En este caso la aportación será la mínima. Después de la última reforma, para este 2019 la base de cotización mínima es de 944,40€, un incremento del 1,25% pero que conlleva un aumento de coberturas para los trabajadores autónomos, como comentamos en su día en este post de cambios en la cuota de autónomos en 2019 . Esta base de cotización mínima se traduce en una aportación a la Seguridad Social cada mes de 283,30€, que es lo que comúnmente se conoce como la cuota de autónomos.

Según un estudio de ATA (Asociación de Trabajadores Autónomos), el 86% de los trabajadores cotiza por la base mínima, por lo que sus futuras pensiones se resentirán. Para que esto no suceda, podrá optar por aumentar la base de cotización a partir de los 45 años. Así, durante los últimos 22 años, que son los que a día de hoy se toman como referencia para el cálculo de la pensión, la cotización será mayor y por lo tanto su pensión también. Estos 22 años son a fecha de 2019, pero aumentarán progresivamente, para que finalmente, en 2022 el cálculo se haga sobre los últimos 25 años.

¿Cómo cálculo de la edad de jubilación?

La edad ordinaria de jubilación varía cada año, con un horizonte de alcanzar los 67 años a partir de 2027. En este periodo transitorio para saber a qué edad te corresponde jubilarte deberemos atender a una serie de condicionantes: el año en el que te quieres jubilar y el número de años que llevas cotizando al sistema.

Así, por ejemplo, para este 2019 si has cotizado más de 36 años y 9 meses, podrás jubilarte a los 65 años, si tu cotización es inferior a esa cifra, deberás espera a cumplir 65 años y 8 meses.

Eso siempre y cuando quieras jubilarte, porque existen modalidades de jubilación flexible, en la que cobrar parte de tu pensión y seguir trabajando.

Cálculo de la pensión mínima de un autónomo

 ¿Cuánto voy a cobrar de pensión?

Para el cálculo de la pensión se toman en cuenta principalmente dos variables como son las bases de cotización y el tiempo cotizado. Aquí hay dos conceptos importantes, y que hay que saber diferenciar: Base de cotización y Base reguladora.

  • La base de cotización, como se ha explicado, es el “sueldo” por el que tú cotizas, y en función de lo que elijas aportarás más o menos mensualmente.
  • La base reguladora es un concepto que sirve para el cálculo de todas las pensiones (incapacidad, muerte y supervivencia, jubilación, etc..).

En el caso de las pensiones de jubilación la ley dice que se calcula dividiendo las bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años) antes de la jubilación entre 350. La razón de dividirlo entre 350 es que para el cálculo se toman 12 bases de cotización por año (la parte proporcional de las pagas extras está prorrateada). Sin embargo, la pensión se cobrará en 14 pagas por año. Por lo tanto, si sumas 300 pagas ordinarias más 50 extraordinarias (2 por cada año x 25 años), obtenemos el número 350.

Esta fórmula solo se aplicará a partir de 2022, que es cuando se tendrán en cuenta los últimos 25 años (300 meses) para calcular tu base reguladora.

Si te toca jubilarte en 2019, se tomarán para el cálculo los últimos 22 años cotizados, por lo que la división será las últimas 264 bases de cotización divididas entre 308.

Tabla de cotizaciones. Previsión Mallorquina

Una vez que tenemos la base reguladora, entra en juego el tiempo que has cotizado al sistema, y así obtener lo que finalmente cobrarás de pensión.

El tiempo mínimo de cotización es de 15 años. Con este tiempo tienes derecho a cobrar un 50% de tu base reguladora, que anteriormente has calculado. Esto es lo mínimo, pero si has cotizado más, tendrás derecho a percibir más, como es obvio.

Para el otro 50% restante de la pensión el cálculo se hará mes a mes, añadiéndose un porcentaje hasta alcanzar el 100% de la base reguladora, que es lo máximo que cobraremos (no confundir con la pensión máxima, que es la máxima pensión de jubilación pública que se puede cobrar en España). Aplicando los valores de la siguiente tabla podremos descubrir el importe bruto a recibir. De ahí tendremos que sacar las retenciones de IRPF, porque sí, los pensionistas siguen aportando al Estado, aunque no trabajen.

Previsión Mallorquina-Base reguladora

 

 ¿Y si también he trabajado por cuenta ajena?

Si este es tu caso, estarás en lo que se conoce como pluriactividad, es decir, habrás cotizado por dos regímenes diferentes, el de autónomos y el general. En este punto pueden suceder dos cosas.

  1. La primera es que, hayas cotizado el mínimo de años exigible (15 años) en cada uno de ellos. Por ejemplo, 20 como asalariado y 16 como autónomo. En este caso tendrías derecho a cobrar dos pensiones, pero ten en cuenta que la suma de ambas no puede superar el límite de la pensión máxima que la ley establece.
  2. Por el contrario, puede que en uno de los regímenes no llegues al número de años mínimo exigido. En ese caso, las bases de cotización que hayas aportado se tendrán en cuenta a la hora de calcular tu pensión. Así, si has cotizado 7 años al régimen general y 16 como autónomo, tu pensión se calculará con las bases de cotización de 23 años.

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¿Merece la pena cotizar más del mínimo?

Esta es la gran pregunta que se hacen todos los autónomos, y tampoco hay una respuesta clara y certera, todo depende. Está claro que cuanto más cotices, más alta será la pensión, eso es obvio.

Se trata de hacer números, y tener en cuenta que en 2025 la referencia para el cálculo de la pensión serán los últimos 25 años, un periodo de tiempo largo, en el que cotizar por encima del mínimo exige un esfuerzo económico prolongado. Teniendo en cuenta esto, las subidas del IPC y la esperanza de vida, deberás pensar cuánto necesitarás de pensión y si estás dispuesto a complementarlo con un plan de pensiones o si, por el contrario, prefieres cotizar por encima de la base mínima.

Una vez que conocemos todos los condicionantes que influyen en el cálculo de la pensión, estamos en disposición de contestar tu pregunta: ¿cuál es la pensión mínima de autónomos? Desde luego dependerá del tiempo cotizado.

Supongamos que estamos en el caso más extremo. Es decir, que se cotice durante los 15 años previos a la jubilación por la base mínima de cotización (tomando la actual de 2019), y se jubile a día de hoy, el resultado aproximado será de 377 €/mes en 14 pagas. Para este cálculo se ha tenido en cuenta el mecanismo de integración de lagunas de cotización. Que básicamente es “rellenar” tus periodos en los que no has cotizado, con cotizaciones “ficticias”. Así, en este caso tendríamos 7 años calculados con integración de lagunas, lo que reduce drásticamente lo que se cobrará.

Además, como esta pensión se encuentra por debajo de la pensión mínima, se cobraría un complemento a mínimos para elevarla hasta a los 509€ (siempre que no exista cónyuge a cargo).

Desde luego este es un caso extremo, ya que 15 años de cotización es muy poco tiempo, pero nos sirve para hacernos a la idea de que cotizar por la base mínima nos dejará una pensión bastante escasa.